普惠金融国际学术会议系列六|李惠乾:从服务的可得性、便利性、经济性以及可持续发展探讨小微企业未来


导语:2019年6月19日,普惠金融国际学术会议在上海财经大学召开。来自全国的四十多家银行及其他金融机构、高校及政府单位等相关领域的专家、学者参加了本次会议,围绕“普惠金融”就理论、产业、市场、科技等各方面展开建设性地对话和探讨。本次会议由上海财经大学、法兰克福财经管理大学和上海农商银行联合主办,上海国际银行金融学院和德勤中国联合承办。


16985107.jpg李惠乾


汇丰银行(中国)有限公司副行长并兼任汇丰村镇银行监事长;

在中国大陆境内任职逾二十年,深谙中国市场,为汇丰中国成为国内首屈一指的外资银行作出了关键性的战略贡献;

2006年末,银监会放宽农村金融机构准入政策,汇丰涉足农村金融,李惠乾被委派全面负责村镇银行业务,开创了国内外资村镇银行的先河;

作为中国农村金融改革的先行者之一,多年来汇丰深耕“三农”市场,始终致力于打造创新的、可持续发展的村镇银行业务模式,持续探索和实践小微金融之路。




以下为李惠乾行长现场演讲实录:


大家下午好!


刚才韩总介绍了,我是香港人,所以我的普通话假如讲的不太标准、大家听不懂,请大家多多包容。


今天跟大家分享的是——汇丰怎么样支持小微金融的探索、从供应链上去做普惠金融。大家一定很奇怪,汇丰作为一家国际性的大银行,怎么会跟普惠金融沾边?其实大家可能不知道,汇丰是最早在咱们中国国内成立村镇银行的外资银行。


从汇丰来讲,我们有一套自己的企业文化,其中践行社会责任方面有六大支柱,这里面讲到了普惠金融是我们作为一家负责任的企业要履行的一个重要职责。就我们实践的经验从两方面去看,一方面是依托着汇丰中国这个平台,支持国内的小企业走出去、融入全球的供应链里;另外一方面是依托12家村镇银行作为实体,为县域的小微实体提供基于供应链的融资。


我今天跟大家分享两部分:第一部分,从小微企业怎么样在服务的可得性、便利性、经济性以及可持续发展的角度去探讨这个问题。


第一服务的可得性。大家也看到了小企业其实跟亚洲很多国家、尤其是一些发展中国家有很多贸易往来。汇丰的优势在于:首先,我们全球的网点多;其次,这些小企业走出去,可以利用汇丰的平台。


现在讲的一带一路,很多这些发展中国家都有汇丰的网点。一个真实的案例——在南亚的孟加拉,最近这20年他们的劳动力是非常之丰富,发展了很多轻工业,也成为他们国内一个非常重要的经济支柱。很多这些当地的企业,他们需要的一些原料、机械设备都要进口,而这些设备很大部分不是很高端的,恰好就是咱们国内这些小微企业生产的,所以我们能看到很多小微企业都有提供这些材料、机器机械设备给孟加拉。问题在于:一些小微企业拿到信用证要贴现,需要找银行去做,但是并不是那么多银行愿意去做。而正好汇丰在孟加拉有网点,我们跟当地这些同业也比较熟悉,所以这些小企业假如拿他们的信用证到汇丰来做,我们觉得能够为他们提供服务,这里面就体现了服务的可得性。


第二个是从服务的便利性。小微企业需要便利、快捷的服务,汇丰利用自身的技术平台,根据小微企业交易的服务特性,专程为他们在我们原先对公的的网上银行平台搭建了另外一个平台。还有,我们很早就推出移动端的贸易追踪器服务,以及专门的企业微信服务平台。所以这些就是从供应链方面给小企业走出去提供一个比较方便的服务,贴合小微企业要小、要快、要灵的交易特点。


另外一块就是服务的经济性。这些小微企业要出去,会面临一个汇率风险。对他们来讲,这是一个蛮大的风险。因为很多时候,他们从下达交易指令到真的扣费做成交易,可能是几个小时或者几天之后了,这里边是有一定的汇率风险的。所以汇丰为了帮助他们规避风险,专程为他们提供了另外一个服务——根据他们获得实时汇率信息进行锁定,让他们知道汇率是多少,心里边也就有底了。汇丰替客户承担了汇率变动的风险。


至于可持续发展理念,从我们来看,在支持小微企业走出去的时候,是非常注重一个可持续发展的价值传递的。帮助这些小微企业去建立可持续经营理念和商业模式,这些企业越来越多,再进而去要求他们的供应商,那么就能够满足可持续发展了。假如一些小微企业对这个不注重,那么早晚会被人家淘汰。汇丰有一些试点项目是通过我们的外国专家帮助印染企业将污染减到最低。我们的中长期目标是在2025年前提供1000亿美元的可持续投融资,支持供应链的可持续发展。


第二个部分跟大家分享我们经营村镇银行的、关于农村供应链金融方面的一些经验。汇丰是最早成立村镇银行的外资银行。刚才提到,当时是设立了12家村镇银行,包括村镇银行下面的一些支行,我们大概有二十几个分支机构。当时主要的模式是“公司+农户/中间商”的一个基于供应链的融资金融服务。在做这个模式时,也碰到一些问题,其中第一是有些公司不愿意去跟他的这些上游角色提供担保;第二个问题就是有的时候发觉这些“公司+农户”之中会产生一个垒大户的风险,最后这些资金都去到了企业里边。


所以后来我们根据这些风险内部做了一些修整、制定了一些对策。在做“公司+农户”时,第一要确保还款来源不能够依赖于公司担保;第二是对资金流向的控制。我们采取了一些手段,比如说设计单户贷款额度、对单个核心企业贷款总额度的控制,还有比如加强销售采购的真实性验证,降低单家供应商的供货占核心总采购量的比例等。另外就是监管一直在强调用受托支付的模式去做。但是首要强调的是,最重要的是要做好客户经济调查、了解他们还款的来源。


最后总结,发展普惠金融,服务这些小微企业,真的不能够按照传统的模式去做,一定要能够沉下去、一定要下乡接地气。我每次下乡从来都不穿正装,或者是穿短袖、或短裤去看这些农户。


今天就跟大家分享到这里,谢谢大家!