导语：2019年6月19日，普惠金融国际学术会议在上海财经大学召开。来自全国的四十多家银行及其他金融机构、高校及政府单位等相关领域的专家、学者参加了本次会议，围绕“普惠金融”就理论、产业、市场、科技等各方面展开建设性地对话和探讨。本次会议由上海财经大学、法兰克福财经管理大学和上海农商银行联合主办，上海国际银行金融专修学院和德勤中国联合承办。

以下为张伟国先生现场演讲实录：

各位下午好！我从实务工作者的角度，对于金融科技与普惠金融，做一个经验交流与分享。

一，金融科技赋能普惠金融已进入了一个新时代。从普惠金融角度看，它能解决两大难题：一是成本约束难题。商业银行要服务小微客户，往往要铺网点、增人手，而提供个性化差异化产品，又无法达到“规模效益”，传统获客、营销成本相对较高。运用金融科技线上获客、场景营销、个性化产品营销等必降低普惠金融经营成本。二是风险难控难题，主要的原因是信息不对称，而且发生了问题以后，实质性带来了一个管控的难。

新时代下，我们运用金融科技在哪些方面可以为普惠金融给予支持？从实务的角度，从我们商业银行经营的角度，至少有几大方面——第一个是前台营销，精准、批量、智能，内容有客户画像、场景营销、批量获客；第二是网点服务，我们现在是科技化、智能化体验店。这个例子太多了，我们现在到国外比较发达国家的一些银行，他们的网点已经我们国内也是一些比较好的、领先的银行，这方面也走在了前面；第三，风险管理依据大数据智能化，包括智能审批、智能预警、个性化的处置方案，出了问题有个性化的处置方案；第四，后台运营，现在智能客服——在线嵌入式的协同，什么叫在线嵌入式？过去的后台运营是前面客户在运营，我们后台是做处理的，包括授权、审核，现在实时的在线嵌入式为客户、跟前台一起进行运营服务，包括我们的智能金库的管理；第五，科技的平台，我们要建立双速it的架构，所谓双速就核心系统因为它的客观性无法马上按照前台的要进行建立、修改新的产品，那么我们要在新产品的开发，要用快速的响应为前端营销产品开发服务，而核心系统不影响，形成“双速”IT运作系统。这是当前国内外领先银行成功做法与经验。

上述五个方面金融科技运用已形成共识，尤其是领先的大行，如建设银行，他们提出“第二增长曲线”将金融科技运用进行非常大的一个推广和谋划，形成未来发展新战略。工商银行也是，这我们都可以通过媒体的介绍、专题的介绍都可以看到，我在这里就不展开了。

从实际效果看，大行运用金融科技和利率手段做普惠金融已获得明星成效：今年5月《财经》杂志专题报道文章——《博弈小微信贷》，介绍五大行的一季度小微金融做的情况。五大行小微企业贷款同比增长17.1%，比非五大银行的5.2%，要高出近12百分点。另外，五大行小微企业贷款利率仅为4.76%，降低了0.13个百分点，基本接近4.35%基准利率。近期我们做普惠金融调研，中西部地区的中小银行反映强烈，大行降价抢客，和《财经》报道情况一致。很明显，按照《财经》观点，这样“掐尖抢客”必然产生“挤出效应”，将中小银行“挤出”普惠金融中好客户市场。因为，你的收入不能覆盖成本的话，你要降价跟他进行竞争的话，你比较难的，所以一般的你的风险成本比较高的，你就很难做这个，就被挤出，好客户都要被这个叫大行给占领。所以这个形势下去，实际上对中小银行构成的挑战和压力是巨大的。过去到现在，我还说普惠金融是应该你要去做的、怎么样做，由于种种原因前面讲的原因没法深入；那么现在你看看，一旦他运用了那些工具以后，完全可以进去，一旦进去，我们中小银行普惠金融“主战场”、“蓝色海洋”就会丢失阵地，失去竞争优势。

二，金融科技赋能普善金融面临新挑战，涉及如何认识金融科技赋能，是工具论？还是转型发展？涉及资源投入，包括科技、人才两方面。涉及商业银行经营模式变革。PPT已展示。我重要提一下“科技投入”问题。以招行为例，根据招行披露的年报，我全部把它分析出来。他连续三年，它的科技的投入占它的比例是多少？营业收入三年156.7亿，科技的营业收入支出的比例2.31%，科技支出占净利润的7.33%。它是个大行，现在6万多亿的总资产，所以说现在花的这个钱你看看，基本上是在平均在7.33%，净利润7.33%。如果我们一家1000亿左右的中小银行，1000亿可能还是比较大了，可能还在几百亿的。如果仅以1000亿总资产，你的资产利润率ROA,大数据在0.8%到0.9%、1%，那是非常好的。如果是按照这样来推算，你就是8亿9亿的利润，一年8亿、9亿的利润，还要分红、还要留准备金、还要考虑到你的资本充足率的不够，你有多少钱来花到金融科技上？我认为这就是巨大挑战。首先，如果说是你有好的想法、有好的商业创新的精神，在金融科技领域里面也看到了一个商业的机会，但是你就面临这样一个压力和困惑。

三，金融科技赋能普惠金融新策略。概括起来6条：深耕普惠金融“根据地”；拓展普惠金融“新场景”和“经营方式”；线上线下“双协同”；外联借力（科技力、场景力、联盟力）“新模式”；构建“双速IT”架构；重组内部经营“新架构”。